【设定部分抵押的房产怎样拍卖】“以房养老”多地试点不顺利 推行还需跨四道坎


发布时间:2020-11-30 03:25:34 阅读量:66318 作者:瑄家

据上海市民政局老龄工作处处长袁俊良介绍,上海从2007年就酝酿"以房养老",但推行多年仅成功6例,重要原因就是"居民普遍预计房价将上涨,老人会吃亏"设定部分抵押的房产怎样拍卖。而对金融机构而言,当老人年迈将房产抵押时,商品房的使用年限大都已经不多,一旦房价波动下行,保险公司或银行的给付能力有限,风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回,根据"房随地走"的原则,建造在土地上的房屋不属于个人,那么双方当事人都会受到很大损失。

日前国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出"开展老年人住房反向抵押养老保险试点"。

"银发浪潮"来袭,"4+2+1"家庭模式成主流,大量老人房产需"唤醒",然而此前上海、北京、南京等地的试点并不顺利。推行"以房养老"还需迈过几道坎?

"靠儿不靠房"观念坎

"以房养老"是指老人通过抵押房屋产权,定期取得一定数额养老金,老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权。

这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。但记者采访发现,不少人对这一新型养老方式心存疑虑。有房族的广州市民钟女士还有几年就要退休,她以"儿女有出息,不会让父母卖房养老;儿女没出息,不会准父母卖房养老"表明对以房养老不看好。

"但存方寸地,留与子孙耕,传统观念下房产寄托了家庭太多情感,多数人是过不了'观念坎'。"北京师范大学中国公益研究院院长王振耀说。

"以房养老"作为舶来品,在英法等国家之所以流行,与高遗产税有关。人们在"以房养老"和"留房产给子女但要缴纳大笔税金"之间较容易作出选择。但在我国现行税制下,人们没有动力。上海民政部门调查则显示,高达90%的老人拟将房产留给子孙,愿意倒按揭的不到10%。

社保专家表示,观念的转变需要加大对"以房养老"这一新的养老方式的正确宣传引导,特别是厘清认识误区设定部分抵押的房产怎样拍卖。即以房养老只是让渡房产获得改善型养老待遇,并非拿房子换基本养老待遇。"同时这也是一种个性化选择,可先从失独和丁克家庭做起。"中国房地产协会副会长孟晓苏说。

"一床难求"保障坎

对于赞同"以房养老"模式的老年人,方式不是问题,保障才是障碍。家住北京西城区的老杨略带顾虑地说:"如果卖了房子持币在手,但没有合适的养老机构,岂不还是'前不着村后不着店'?"

"养老产品缺乏是以房养老推行的最大障碍设定部分抵押的房产怎样拍卖。"全国养老服务体系建设专家委员会委员傅旻说。民政部的数据显示,我国城乡养老机构养老床位365万张,平均每50个老人不到一张床。养老从业人员更是不足百万,"养老前景不明朗,没有老人愿意拿着养老钱冒险。"

傅旻认为,在美国"以房养老"是老人为了寻求高品质的养老服务,往往将自有产权住房卖掉住进拥有完善养老设施和服务的养老社区。中国目前当务之急是加大养老机构建设,补充资源短板。"可以从税收优惠、简政放权等方面着手降低民资进入养老行业的门槛,吸引更多社会力量办养老机构,让老人住有所居、老有所养、品质有保障。"

金融机构操作坎

"以房养老"实则是一款商业养老保险产品,牵涉到保险、银行等金融机构。然而记者调查发现,无规可依、风险顾虑,及业务各自为营为最大障碍。中信银行于去年推出"以房养老"按揭贷款业务,是国内较早试点"养老按揭"的银行。但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。

"比如,住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权,而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决,银行没有这个处置能力。如果实行住房反向抵押保险,本质上也是个反向抵押贷款,而目前保险公司并不具备办理抵押贷款的资质。"中信银行合肥分行消费金融部经理邱林坦言。

记者在采访多家房地产评估公司时,得到的回复多是"没有开展这项业务"。一位评估人员说:"不是没有热情做,而是现在缺乏统一平台,业务割裂太严重。"一位保险公司高管则称:"如果国家能给我们一个政策,允许保险业做按揭贷款业务,那么我们还是可以做的。"

王振耀等专家表示,政府应当搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制,并在住房反向抵押贷款或保险初期,对申请人和经营机构给予一定税收优惠;对于出现房价波动,引入由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。此外,一旦"以房养老"业务推行,银行、保险机构手握大量房产,就需要盘活交易。目前亟须建立这样一个批量交易的平台。房屋权属变更政策坎

中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍,房价的高度波动性是影响以房养老交易双方博弈的重要因素。如果房价上涨,扣除贷款额、各种费用后还有剩余,则剩余归借款人或其继承人。借款人可以充分享受房价上涨的好处。但是如果房价下跌,贷款额大于房价,金融机构面临的风险很大。在发达国家,按揭养老有成熟的运作方式。特别是对房产评估环节,有中立的权威专业评估机构负责房屋价值的评估,既能照顾到老人的利益,也能保证金融机构的合理收益。如果出现房价波动,还有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。因此,借鉴国外经验,完善相关的风险应对机制也是关键。

有意愿推出以房养老产品的金融机构和保险机构还普遍希望,国家早日明确70年产权到期后的处置办法。一旦铺开试点,那么参与的金融和保险机构就存在按揭到期后大量不被赎回的房产的处置问题。从防范金融风险和提高金融机构参与的积极性角度出发,70年产权到期后的确权十分必要。

养老 试点 老人

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来自湘潭的网友说:评论时间:2020-11-30
你知道我,拿起来,放不下,所以请不要再忘记我了。 回复
来自曲靖的网友说:评论时间:2020-11-30
你知道我,拿起来,放不下,所以请不要再忘记我了。 回复

  • 来自衡水的网友说:评论时间:2020-11-30
    人在江湖,身不由己;人在婚姻,爱不由己;人在官场,话不由己;人在单位,事不由己;人在世上,命不由己;人生无奈,有何归己?享受生活,善待自己。 回复

  • 来自绍兴的网友说:评论时间:2020-11-30
    没有人能找到一个完全与理想中一样的另一半,基于你的善良,努力,等待,外在抑或其他,老天会给你一个“看起来像那个人"的人,但接触后你会发现也许除了第一印象,其他都不尽相同。你不能因此放弃换一个,而要携手解决这些问题。老天让我们因彼此优点在一起,就是让我们与彼此的缺点生活下去。 回复

来自丽水的网友说:评论时间:2020-11-29
尖酸刻薄的话少说,冲动任性的事少做。 回复
来自清镇的网友说:评论时间:2020-11-29
清醒一点吧,世上没有未完的事,只有未死的心。 回复

  • 来自双鸭山的网友说:评论时间:2020-11-29
    在什么都不确定的年代,我们总是爱得太早、放弃得太快,轻易付出承诺,又不想等待结果 。 回复

  • 来自邳州的网友说:评论时间:2020-11-29
    我能给你的,只有一杯咖啡的温暖,在心里祝福你,不要灰心,不要放弃。忍住眼泪抬起头,微笑着踏在真实的土地上前进。 回复

  • 来自东阳的网友说:评论时间:2020-11-28
    我能给你的,只有一杯咖啡的温暖,在心里祝福你,不要灰心,不要放弃。忍住眼泪抬起头,微笑着踏在真实的土地上前进。 回复

  • 来自大庆的网友说:评论时间:2020-11-28
    记住的,是不是永远不会消失?我守护如泡沫般脆弱的梦境,快乐才刚开始,悲伤却早已潜伏而来。 回复

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